Con Boober società di origine Olandese, il credito al consumo sbarca su internet. con credito al consumo si
intendono prestiti di entità medio bassa (1.000 - 20.000 eur) che viene
effettuato ai privati da parte di banche o finanziarie. Grazie a booper gli
attori non saranno più le banche e le società di intermediazione ma altri
privati.
In pratica è un prestito da privati che vogliono investire denaro a privati che
ne hanno bisogno per realizzare i loro progetti. Questo fenomeno è detto social
lending ovvero prestiti tra persone on line senza intermediazione bancaria.
Proprio questo fa Boober, fa incontrare in una piazza virtuale i privati che
vogliono prestare denaro e i privati che lo vogliono in prestito.
Il primo vantaggio è evidente, si eliminano alcuni costi di intermediazione
bancaria e tutti i costi che un ufficio in mattoni comporta. Boober essendo una
piazza virtuale ha sicuramente costi di gestione inferiori ad una finanziaria
che ha degli uffici fisici nelle città, maggiore personale assunto, costi
accessori ecc ..
Veniamo al punto, questo portale si prefigge di analizzare opportunità di
guadagno online e valutarle in modo approfondito.
In questo modo non vogliamo mettere in secondo piano la ragione sociale che in
questa tipologia di servizi è effettivamente rilevante, vogliamo semplicemente
mettere in evidenza l'opportunità.
Quindi come si può avere un profitto con Boober?
se avete del denaro e decidete di darlo in prestito tramite le rete di boober ne
ricaverete un interesse elevato: tasso medio dell'
8.45%, tasso minimo 5.50%.
Prestate attenzione poichè il meccanismo è più complesso di quello che appare a
prima vista, quindi prima di valutare il tasso di resa è bene chiarire alcuni
punti. Anzitutto chi decide a che tasso il tuo denaro viene prestato?
Tu scegli a quale tasso vuoi offrire il tuo denaro tieni però presente che è un
mercato e quindi chi desidera un prestito potrà scegliere tra tutte le offerte e
sceglierà quella più vantaggiosa.
Ricapitolando tu scegli il tasso ma se il tasso è troppo elevato o più elevato
di quello offerto da altri il tuo denaro non verrà scelto e resterà inattivo nel
tuo conto.
Questo è un aspetto importante, consigliamo di valutare sempre l'attuale offerta
e piazzarsi lievemente sotto per garantirsi di essere scelti. Il denaro inattivo
in un conto è un mancato guadagno e come tale va valutato. Molti per spuntare
uno 0.5% in più tengono fermo il denaro per mesi non considerando che in pratica
è come se avessero prestato non allo 0.5% ma al 2.0% in meno.
Altra considerazione importante è che il tasso dipende dal rating o indicatore
di rischio, una persona affidabile ha un indicatore di rischio basso e quindi
produce un interesse più basso. Facendo una metafora borsistica un basso
indicatore di rischio caratterizza il B.o.t. , un alto indicatore delle azioni
aggressive nel comparto tecnologico.
Quindi ora è chiaro perchè si parla di tassi che vanno da un valore ad un altro,
dipende dalla legge della domanda e dell'offerta e dal rating della persona a
cui viene prestato il denaro.
I dati riportati sono puramente esemplificativi e sono riferiti
ai dati pubblicati da Boober in febbraio 2008
Come viene stimato il rating
1) presenza di protesti o pregiudizievoli: utenti che risultino protestati, ipotecati o che hanno subito sequestri o pignoramenti vengono scartati (a meno di rarissime eccezioni);
2) storia creditizia presente nei credit bureau: i migliori punteggi sono ottenuti da utenti che hanno già avuto esperienze di credito (carte di credito, prestiti, mutui) e le hanno ripagate interamente o quasi e sempre puntualmente. Il punteggio scende per persone che hanno più finanziamenti in corso e finisce, tranne rarissime eccezioni, sotto la soglia di accettabilità per utenti che hanno o hanno avuto pagamenti di rate in ritardo;
3) reddito mensile e tipologia di impiego;
4) casa di proprietà: questo è un indicatore importante, ma ricordate che non è semplice ed è comunque lungo pignorare una casa per un prestito di poche migliaia di euro, quindi la casa di proprietà non sempre rappresenta una garanzia efficace.
I controlli su chi presta il denaro?
Anche verso i prestatori sono effettuate prevalentemente verifiche di identità e di titolarità del conto corrente. E’ importante sottolineare che le offerte da parte dei finanziatori sono prelevate via RID da un conto corrente predefinito e che deve essere intestato al finanziatore, quindi tutte le verifiche antiriciclaggio sono già state effettuate dalla banca al momento del versamento del denaro sul conto. E’ una procedura molto simile al famoso Conto Arancio.
Un altra notazione importante, si è parlato di rating e quindi di rischio,
questo implica che offrire denaro non è come investire in un B.o.t. (che è sicuro,
anche se in verità in finanza nulla è sicuro, qualche anno fa è fallito lo stato
Argentina portando a picco anche i loro B.o.t. ) ma vi è una probabilità che chi
prende il denaro in prestito diventi insolvente.
Tenete bene a mente che è un investimento (sono prestiti p2p che comporta una percentuale di
rischio.
Questa percentuale grazie a tutti i controlli preliminari è effettivamente
bassa, a testimonianza diretta di tutto ciò vediamo che le finanziarie di
credito al consumo prosperano pur avendo esattamente lo stesso tipo di
problematica.
Che accade se un creditore diventa insolvente?
Boober attiva la procedura di recupero crediti, senza alcun costo per i finanziatori.
Questa procedura viene gestita dapprima e non appena scatta il ritardo nel pagamento da strutture interne (la ventennale esperienza di Centax in questo campo insegna che l’intervento immediato è importantissimo e risolve una percentuale importante dei ritardi), dopo di che, nel caso dei ritardi che si prolungano, vengono attivate società specializzate.
Gli utenti che lo vogliono possono gestire in proprio la pratica, anche se la soluzione può essere sconsigliabile visti i costi di gestione di una causa singola a fronte di finanziamenti di importi modesti.
In pratica dunque grazie a questa piazza virtuale sia chi ha bisogno di un
prestito risparmia in quanto ottiene buoni tassi sia chi offre il denaro ottiene
un buon interesse superiore a quello di altri investimenti. Inpiù è solidale.
Conclusioni: Consigliamo di sperimentare con piccole cifre dapprima e usare questometodo per
bilanciare altri metodi di guadagno nel web. Scegliete profili a basso rischio
ed offrite il vostro denaro ad un interesse leggermente inferiore alla media per
massimizzare il periodo in cui esso è investito. Valutate anche Zopa, un altro
servizio di questo genere. La strategia migliore è sempre diversificare. Scegliete più metodi adatti al
vostro stile e alle vostre capacità e create un pacchetto di metodi che vi
consentirà di raggiungere i vostri obiettivi di guadagno.
Le valutazioni su Boober dello staff di valutazione.
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I servizi e sistemi di guadagno vengono provati e
valutati da una giuria di esperti del guadagno con internet e del telelavoro composta da professionalità ed estrazione sociale
eterogenee in modo da avere punti di vista a volte anche diversi ed in constrasto fra loro.
Le testimonianze su Boober degli utenti di GuadagnareColWeb.com
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L'idea è davvero buona, all'inizio però vedo un limite in quanto non sono ancora molte le persone che chiedono denaro a Boober. Fino a che questo numer nn salirà si riscontrerà come ora una alta offerta di denaro e una bassa richiesta
Maak
Gli interessi alti sono relativi a profili di rischio alti di conseguenza non li considerei come medi effettivi. I rendimenti dei profili più sicuri sono buoni ma su piccole cifre il risparmio per chi chiede un prestito non è molto alto
Una raccolta di testimonianze, opinioni e frammenti di discussioni reperiti
dal web proveniente dai siti più interessanti, da blog e forum sul settore.
Spesso le informazioni che ti riguardano sono disperse in 1000 siti, noi navighiamo per te i siti internet e
facciamo questo lavoro di di catalogazione e
riclassificazione per offrire una directory sul guadagno online
più accurata possibile e che metta in luce tutti i possibili aspetti
delle questioni, punti di forza e debolezza per
guadagnare di più ed in tutta sicurezza su Internet. Le citazioni che troverai in questa sezione sono
provenienti da altri siti internet e come tale lo staff non è
responsabile della correttezza dei dati in esse riportati.
Un prestito tra privati. A tassi d'interesse decisamente concorrenziali. Sfruttando il peer to peer. Sulle orme dell'inglese Zopa, ecco due società italiane che avviano lo stesso meccanismo anche da noi. Una è la filiazione italiana proprio di Zopa attiva dal 14 novembre con una fase ad invito e da gennaio 2008 con l’apertura a tutti. L'altra è Boober, proprietà di una società olandese che ha creato una joint venture per l’Italia con Centax, per realizzare un sito in cui offre la possibilità per tutti di prestare e prendere in prestito denaro tramite il web a tassi più bassi di quelli bancari.
La filosofia di base è uguale per entrambi: creare una comunità nella quale coloro che richiedono un prestito e quelli che investono il proprio denaro prestandolo ad altri possono interagire direttamente tra loro. Con alle spalle le garanzie di legge, di sicurezza ed economiche fornite dai siti.
COME AVERE UN PRESTITO - Il meccanismo di Zopa è simile a quello britannico. Zopa che sta per «Zona di Possibile Accordo», mette in contatto chi ha capitali da investire e chi cerca finanziamenti. Dopo l'iscrizione si può accedere al sistema prestiti. Si inserisce la somma desiderata (tra i 1.500 e i 15mila euro), il periodo di pagamento (tra 1 e 3 anni), e si ottiene il calcolo del tasso applicato (sul sito c'è anche un simulatore di prestito per avere un'idea del tasso applicato al proprio caso). La documentazione di chi intende chiedere prestiti viene valutata per affidabilità con molta attenzione. Più si è solvibili, minore sarà il tasso, e viceversa. I nomi dei debitori restano comunque sconosciuti a chi presta denaro. Simile la piattaforma di Boober.it. Chi si iscrive può chiedere comme comprese tra i 2000 e i 10.000 euro da restituire in un massimo di 5 anni. L'utente che richiede un prestito deve avere tra i 18 e i 75 anni ed avere un reddito da lavoro dipendente o essere un pensionato. Deve innanzitutto registrarsi sul sito e inviare a Boober oltre che l'accordo di adesione compilato e firmato, una copia di un documento di identità, una copia del codice fiscale, una copia dell'ultima busta paga o del rateo della pensione, una copia dell'ultimo rendiconto bancario. Questi dati serviranno a Boober per eseguire un controllo della solvibilità dell'utente a cui viene attribuita una determinata classe di credito (al costo una tantum di 19,95 euro). A quel punto l'utente può nel sito di mercato presentare la propria richiesta, specificando l’ammontare, il tasso richiesto e la durata. Viene offerta una stima dell'ebentuale tasso d'insolvenza e si garantisce che una società di recuopero crediti si occuperà degli eventuali mancati pagamenti.
COME DARE UN PRESTITO - L’utente finanziatore di Boober.it, dopo la registrazione, può selezionare quali investimenti effettuare, la cifra da investire a quali tassi e con quali rischi, ripartendola magari tra più soggetti da finanziare. A Boober andrà il 10% del rendimento. Per assicurarsi sui rischi Boober offre inoltre ai suoi utenti finanziatori una fidejussione percentuale sull'ammontare del prestito in funzione dell'indicatore di rischio del richiedente. Zopa.it garantisce ai finanziatori che se la somma prestata supera i 500 euro, la cifra viene ripartita d'ufficio su più richiedenti (almeno 50) per diversificare il rischio il rischio. Quanto al rendimento, in Gran Bretagna il tasso medio è stato del 7%.
IL MERCATO - A questo punto gli utenti finanziatori o gli utenti che cercano un finanziamento piazzano la propria offerta sul sito cercando un interlocutore che soddisfi le proprie richieste. Come spiega Manolo Maffeis, Direttore Generale di Centax: «E’ il momento giusto per introdurre nuove forme di credito. Dopo il successo pieno dell’esperienza olandese, noi crediamo che l’Italia sia un mercato sufficientemente adulto per capire le potenzialità di uno strumento come questo. Gli alti margini fino ad oggi appannaggio delle banche possono consentire la crescita di un player diverso. Boober non ha costi nascosti ed è una piattaforma completamente trasparente. Dopo il successo dell’esperienza olandese vogliamo offrire ad ogni cittadino italiano un modo sicuro e vantaggioso per prestare o richiedere denaro ad altri privati».
Oggi e domani aprono i battenti in Italia le due principali aziende che si occupano di prestiti p2p Boober e Zopa. In pratica si tratta, in soldoni, di far incontrare offerte di denaro e richiesti di prestiti, dalla gente per la gente, in salsa social, con un intermediario online a basso costo.
Ci guadagna chi presta, che ha un tasso più elevato rispetto agli investimenti in titoli di stato, ci guadagna chi riceve il prestito che lo paga meno se lo chiedesse in banca o peggio ancora da una finanziaria, ci guadagna l'intermediario che ha costi ridotti all'osso e si può accontentare di una piccola commissione. I rischi per chi presta sono ridotti: le insolvenza dichiarate da Zopa nel Regno Unito sono intorno allo 0,2%.
Chi ci rimette è il sistema bancario e finanziario tradizionale, che vede sorgere concorrenza dove non c'era e vede i propri margini ridotti. Vista la percezione del sistema bancario in Italia, credo proprio che Zopa e Boober avranno presto un immediato successo.
Ho già intenzione di investire, come prestatore, alcune somme. Zopa è partito oggi e ha un blog Boober parte domani, anche se parte del sito è già attiva. Ci ritornerò senz'altro sopra.
Chiedere un prestito comodamente seduti sulla poltrona di casa? Da oggi è possibile con Boober, l’alter ego olandese di Zopa, che in collaborazione con Centax ha realizzato un sito in cui si offre dal 13 novembre la possibilità per tutti di prestare e prendere in prestito denaro tramite il web a tassi vantaggiosi.
Il principio è analogo a quello di Zopa ossia bypassare gli intermediari per applicare tariffe più convenienti alle transazioni. Si chiama “social lending” o, per dirla all’italiana, prestito sociale, questa nuova modalità di prestito peer-to-peer già ampiamente collaudata nei paesi anglosassoni.
Come si ottiene un prestito?
Una volta iscritti alla piattaforma si possono richiedere somme comprese tra i 2000 e i 10.000 euro da restituire in un massimo di 5 anni. L’utente che richiede un prestito deve avere tra i 18 e i 75 anni ed avere un reddito da lavoro dipendente o essere un pensionato.
Deve innanzitutto registrarsi sul sito e inviare a Boober oltre che l’accordo di adesione compilato e firmato, una copia di un documento di identità, una copia del codice fiscale, una copia dell’ultima busta paga o del rateo della pensione, una copia dell’ultimo rendiconto bancario
Questi dati serviranno a Boober per eseguire un controllo della solvibilità dell’utente a cui viene attribuita una determinata classe di credito (al costo una tantum di 19,95 euro). A quel punto l’utente può nel sito di mercato presentare la propria richiesta, specificando l’ammontare, il tasso richiesto e la durata. Viene offerta una stima dell’ebentuale tasso d’insolvenza e si garantisce che una società di recupero crediti si occuperà degli eventuali mancati pagamenti.
Come si concede un prestito?
Anche in questo caso le operazioni sono possibili previa iscrizione, dopodiché l’investitore potrà selezionare quali investimenti effettuare, la cifra da investire a quali tassi e con quali rischi, ripartendola magari tra più soggetti da finanziare.
Cosa ci guadagna il gestore di Boober in tutto questo? Il 10% del rendimento. Per assicurarsi sui rischi Boober offre inoltre ai suoi utenti finanziatori una fidejussione percentuale sull’ammontare del prestito in funzione dell’indicatore di rischio del richiedente. Zopa.it garantisce ai finanziatori che se la somma prestata supera i 500 euro, la cifra viene ripartita d’ufficio su più richiedenti (almeno 50) per diversificare il rischio il rischio. Quanto al rendimento, in Gran Bretagna il tasso medio è stato del 7%.
Il Marketplace
A questo punto gli utenti finanziatori o gli utenti che cercano un finanziamento piazzano la propria offerta sul sito cercando un interlocutore che soddisfi le proprie richieste.
Come spiega Manolo Maffeis, Direttore Generale di Centax: «E’ il momento giusto per introdurre nuove forme di credito. Dopo il successo pieno dell’esperienza olandese, noi crediamo che l’Italia sia un mercato sufficientemente adulto per capire le potenzialità di uno strumento come questo. Gli alti margini fino ad oggi appannaggio delle banche possono consentire la crescita di un player diverso. Boober non ha costi nascosti ed è una piattaforma completamente trasparente. Dopo il successo dell’esperienza olandese vogliamo offrire ad ogni cittadino italiano un modo sicuro e vantaggioso per prestare o richiedere denaro ad altri privati».
Si sente parlare molto ultimamente di prestiti peer to peer, di disintermediazione, di organizzazioni che promettono di farti ottenere un prestito a tassi migliori di un classico intermediario finanziario perché hanno costi minori di quel tipo di struttura.
Due di queste, le uniche per il momento mi pare, sono Zopa e Boober.
Io ho fatto una prova. Ho preso l'elenco dei prestiti in corso su Boober e ho verificato che sono quasi sempre di circa 2000 Euro, che il TAEG sta sul 7,50%, e che la durata di solito è 12 mesi.
Quindi ho fatto le simulazioni di prestito sia su Boober che sul sito di una nota finanziaria, per l'acquisto di una moto usata del valore di 2000 Euro.
L'istituto finanziario ha proposto:
12 rate da 176,40 Euro - TAEG 10,61%
Boober, al 7,50%, il tasso lo scelgo io :-),ha risposto:
12 rate da 173,29 Euro - TAEG 7,50%
Francamente per importi di questa entità non vedo un grande vantaggio... non so se 3 Euro di differenza al mese valgono la fatica di studiare il funzionamento del sistema e il tempo di attendere che la propria richiesta venga colmata da offerte dei finanziatori (ad esempio su Boober se la richiesta non viene soddisfatta almeno al 90% entro 14 giorni dall'inserimento, decade)
Senza nulla togliere all'idea che piace molto... ma pensandoci bene, qual'è l'aspetto rivoluzionario di questi sistemi? Forse l'unico è che non sono banche o finanziarie classiche. Ma non se ne distinguono sostanzialmente, nel senso che comunque il richiedente viene catalogato secondo un sistema classico di rating da parte di un istituto (Experian per Boober) specializzato nella valutazione del rischio.
Non c'è nulla di rivoluzionario come significato sociale del credito, se si esclude l'idea di "boicottaggio" del sistema bancario tradizionale che comunque preso da solo non entusiasma più di tanto. Rimane comunque che se sei di classe A puoi avere il prestito ad un tasso migliore, se sei di classe D ad un tasso peggiore, se sei di meno... beh... arrangiati... cioè lo stesso che ti dicono in banca.
Finalmente possiamo richiedere un prestito senza andare in banca!
Richiedere un prestito su Boober è economico (non dobbiamo pagare l intermediazione della banca), semplice (basta registrarsi ed inviare il contratto firmato) e comodo (si puo' fare tutto da casa).
Ho provato a contattarli e rispondono rapidamente e forniscono tutte le informazioni necessarie (e sono anche gentili e simpatici...)
Altro aspetto positivo il fatto che sia gestito da Centax, la società leader in Italia nel servizio di garanzia assegni: insomma una sicura esperienza nella gestione e selezione dei rischi, quindi selezione di chi richiede un prestito
www.boober.it è il futuro dei prestiti personali, speriamo che anche le banche e le finanziarie si debbano adeguare a questi buonissimi tassi di interesse
Come svantaggio rilevato per ora, direi il fatto che non abbiano blog o forum attivi
Chi ha bisogno di una piccola somma di denaro potrebbe avere un’opportunità in più grazie alle piattaforme online per la gestione dei prestiti fra privati, una tendenza emersa negli ultimi anni e chiamata “social lending”. Il primo servizio di questo tipo attivato in Italia e aperto subito al grande pubblico è stato l’olandese Boober, autorizzato dall’Ufficio dei Cambi: cerca spazio in un mercato da 13,6 miliardi di euro che coinvolge circa il 4% della popolazione.
L’ammontare dei prestiti ottenibili va da 2mila a 10mila euro. Applica procedure paragonabili alle finanziarie tradizionali: richiede l’ultima busta paga o la dichiarazione dei redditi per i professionisti. Informazioni che sono poi controllate con le stesse banche dati consultate dagli uffici di credito per verificare le garanzie di restituzione degli importi. Viene elaborato poi un giudizio allo scopo di valutare l’affidabilità del debitore rating . A questo punto Boober lascia al richiedente di un finanziamento la proposta di un tasso d’interesse: è il prestatore, poi, a scegliere se accettare le condizioni offerte. Ogni membro può decidere di partecipare con cifre da 500 a 50mila euro: il rischio di insolvenza è comunque a carico del prestatore, ma la cifra totale messa a disposizione da ogni persona è spalmata in piccole quote su più debitori, minimizzando la probabilità d’insolvenza. Boober non richiede commissioni, ma propone un’ampia gamma di condizioni sia per chi chiede un finanziamento sia per quelli che lo erogano.
Lista dei termini specialistici contenuti nella recensione
Intermediario online L'intermediario finanziario è un operatore specializzato nell'incontro fra domanda e offerta di strumenti finanziari che opera sui mercati finanziari. Il mercato finanziario, a sua volta, è l’insieme degli scambi finanziari che si realizzano mediante la negoziazione degli strumenti finanziari. In questo caso l'itermediario finanziario è una figura online
Prestiti p2p Esattamente come per i contenuti anche per i prestiti si è varcata la soglia dello scambio tra privati. Per prestiti p2p o peer to peer si intende lo scambio di denaro tra privati. Questo scambio di denaro è regolato in genere da un intermediario virtuale che garantisce la transazione e svolge i compiti burocratici. Il servizio è in genere meno costoso d iquello tradizionale e vi è un rapporto diretto tra i contraenti che si scelgono in base a delle leggi di mercato. Chi presta denaro ne ricava un buon interesse e chi lo riceve paga meno di quanto avrebbe fatto con i canali tradizionali
Blog In informatica, e più propriamente nel gergo di Internet, un blog è un diario in rete.
Il termine blog è la contrazione di web log, ovvero "traccia su rete". Il fenomeno ha iniziato a prendere piede nel 1997 in America; nel 2001 è divenuto di moda anche in Italia, con la nascita dei primi servizi gratuiti dedicati alla gestione di blog
Rating in termini di social lending o peer to peer il rating è un coefficiente di affidabilità che viene associato ad un richiedente un prestito. Questo rating esprime quindi in sintesi l'affidabilità del contraente in debito, espresso spesso attraverso un coefficiente numerico
L'Indice Sintetico di costo (ISC), noto in precedenza come Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) è l'indicatore di tasso di interesse di un'operazione di finanziamento (es. un prestito, l'acquisto rateale di beni o servizi).
È espresso in percentuale ed indica il costo effettivo del finanziamento.
Il calcolo del TAEG/ISC consiste nel trovare quel tasso di interesse che rende uguali la somma del credito concesso al cliente, con la somma complessiva che il cliente dovrà rimborsare alla scadenza.
Lo scopo è infatti dare al cliente un unico indicatore di interesse che comprende in sé non solo il tasso effettivo di interesse sul prestito, ma anche tutte le spese accessorie.
I parametri che determinano il TAEG o ISC sono fissati per legge.
In particolare, oltre alla struttura del rimborso finanziario, rientrano a far parte del calcolo di questo tasso tutte le spese accessorie obbligatorie inerenti all'atto del finanziamento, ovvero:
- spese di istruttoria della pratica
- commissioni d'incasso
- assicurazioni obbligatorie
Non rientrano invece a far parte dei parametri che incidono sul TAEG:
- bolli statali
- tasse
- assicurazioni non obbligatorie
Intermediazione L'intermediario finanziario è un operatore specializzato nell'incontro fra domanda e offerta di strumenti finanziari che opera sui mercati finanziari.
Il mercato finanziario, a sua volta, è l’insieme degli scambi finanziari che si realizzano mediante la negoziazione degli strumenti finanziari.
E’ da notare che nel mercato finanziario la maggior parte degli scambi avviene proprio grazie al lavoro degli intermediari finanziari.
In realtà, gli scambi finanziari, all’interno del mercato, possono avvenire mediante tre tipologie organizzative:
- Scambio diretto ed autonomo: i datori ed i prenditori di risorse finanziarie scambiano tra di loro, direttamente, senza fare ricorso ad alcun intermediario;
- Scambio diretto ed assistito: gli attori della domanda e dell’offerta sono controparti dirette, ma non negoziano autonomamente perché sono assistiti da un intermediario. In questo contesto, l’intermediario svolge fondamentalmente un ruolodi ricerca e selezione della controparte;
- Scambio indiretto o intermediato: gli attori della domanda e dell’offrta non scambiano direttamente, ma mediante l’intervento di uno o più intermediari che assumono il ruolo di “scambista intermedio”.
E’ da notare che la categoria dello scambio diretto ed assistito si caratterizza per una notevole variabilità del grado di intensità dell’intervento dell’intermediario finanziario. Questo, infatti, dipende dall’ampiezza della delega o del mandato che l’intermediario riceve dal cliente.
L’attività di scambio indiretta è anche chiamata intermediazione creditizia per la veste di debitore/creditore che l’intermediario ha nei confronti delle controparti. Infatti, l’intermediario finanziario assume il ruolo di debitore nei confronti del datore di risorse finanziarie ed il ruolo di creditore verso il prenditore finale di risorse
B.o.t. Il Buono Ordinario del Tesoro (BOT) è un titolo zero-coupon, ovvero un titolo senza cedola, di durata inferiore o uguale ai 12 mesi, emesso dal governo allo scopo di finanziare il debito pubblico italiano.
Il BOT viene rimborsato "alla pari" cioè il valore di rimborso coincide con il valore nominale del titolo, pari a 100.
Il titolo viene emesso senza cedola e quindi il rendimento è dato dalla differenza tra il valore di rimborso (valore nominale) e il prezzo di emissione, che è "sotto la pari", ovvero inferiore a 100.
Il rendimento percentuale del titolo è calcolato rapportando il rendimento assoluto vale a dire la differenza tra il valore di rimborso (VR) e il valore di emissione (VE), al valore di emissione riportandolo all'anno.
Per un BOT ad un anno, ad esempio, se il valore di emissione è pari a 97, il rendimento del titolo è uguale a (VR-VE)/VE, ovvero nel nostro esempio (100-97)/97 = 3,09%. Se il titolo ha durata inferiore all'anno il rendimento si ottiene dalla formula: (VR-VE)/VE*36500/N, con N uguale al numero di giorni di durata dell'operazione.
La duration (o durata media finanziaria) del BOT è pari alla sua vita residua, come nel caso degli altri titoli zero coupon.
Lo Stato emette i BOT tramite aste, dette "aste competitive", cui possono partecipare solo gli intermediari finanziari, che operano per conto dei loro clienti. Tali aste avvengono in mercati regolamentati quali il MOT (mercato telematico delle obbligazioni e dei titoli di Stato), per lotti da 1.000 € o multipli, ed il MTS (mercato telematico a pronti dei titoli di Stato), per lotti superiori o uguali a 2,5 milioni di €. I titoli sono assegnati agli intermediari che hanno proposto le offerte più vantaggiose per lo Stato, ossia un prezzo d'acquisto più alto.
Rid Il rapporto interbancario diretto, o Rid,come tutti gli strumenti di pagamento ha pregi e difetti: nell'ottica del pagato, è conveniente sotto il profilo economico, poichè elimina l'uso delle ricevute e consente di risparmiare le imposte di bollo, ed è abbastanza sicuro sia perchè il buon fine dell'operazione è favorito dall'esistenza di una delega permanente conferita dal debitore alla propria banca, sia perchè l'eventuale ritorno dei crediti insoluti è piuttosto tempestivo. Nell'ottica del pagante, il ricorso al Rid risulta particolarmente comodo e accessibile , dato che consente di effettuare i pagamenti delle utenze senza doversi recare materialmente presso l'ufficio postale o presso la banca
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